【火災保険完全ガイド】補償内容・申請方法・実際の施工事例も紹介！

「火災保険って、火事のときに使うもの」･･･そう思っていませんか？

実は、台風・強風・大雨・雪・雹などの自然災害による破損にも火災保険を使える可能性があります。

正しく申請することで、修繕費を大幅に抑えられたり、場合によっては自己負担0円で工事できたケースもあります。

しかし、経年劣化による破損は対象外となるため「いつ・どのように壊れたか」を正しく判断することがとても重要です。

今回の記事では、火災保険の補償内容や申請方法と流れ、業者に依頼するメリットとデメリットなど分かりやすく解説します。

また、最後の方に実際の施工事例を紹介していますので、「うちも保険が使えるのかな？」と気になる人はぜひ最後までご覧ください！

1. 火災保険ってどんな保険？
2. 火災保険で補償される主なトラブル
3. 火災保険の申請方法と流れ
4. 火災保険申請でよくある質問
5. 火災保険を利用して当社で行った施工事例
6. まとめ

火災保険ってどんな保険？

「火災保険」という名前から「火事のときだけ使える保険」と思われがちですが、実は火事以外の自然災害やトラブルにも幅広く対応している、とても心強い保険です。

火災だけじゃない！実は「風・水・雪・雹」も対象！

火災保険の補償対象は「火事」だけではありません。

実は、風・雨・雪・雹（ひょう）・落雷などの自然災害も補償範囲に含まれます。

台風の強風で屋根瓦が飛んだ
強い雨風で雨どいが外れた
雹でカーポートが割れた

こうした被害も、原因が「自然災害」であれば、火災保険で修繕費をまかなえる可能性があります。

「経年劣化ではなく突発的な被害」なら、保険が適用される可能性が高いので、自己判断で諦めずに一度確認するのがおすすめです。

火災保険と地震保険の違い

火災保険とセットでよく耳にするのが「地震保険」だと思います。

実は、この2つは似ているようで、補償される範囲がまったく違います。

保険の種類	対象の災害	加入方法	補償対象
火災保険	火災・風災・雹災・水災・落雷など	単独で加入可能	建物・家財（選択可）
地震保険	地震・噴火・津波による被害	火災保険に付帯して加入	建物・家財（火災保険と同様）

つまり、地震や津波による被害は火災保険では補償されないため、必要に応じて地震保険もセットで入るのが安心です。

たとえば「地震で瓦が落ちた」「津波で家が流された」といった場合は、火災保険ではなく地震保険の補償対象です。

また、地震とは関係のない「台風」や「強風」による破損なら、火災保険の対象になります。

「家財」と「建物」の補償範囲

火災保険には大きく分けて「建物」と「家財」の2種類の補償があります。

建物補償：家そのもの（屋根・壁・ベランダ）を守るもの
家財補償：家の中の家具・家電・衣類などを守るもの

このように、建物と家財は別々に補償される仕組みになっています。

どちらか片方しか加入していないケースもあるので、一度「保険証券」をチェックしておくと安心です。

火災保険で補償される主なトラブル

火災保険の中でも申請件数が多いのが、「風災」「雪災」「雹災」です。

ここでは、その3つの代表的な災害について解説します。

風災（台風・強風による被害）

風災は、台風や突風などの強い風が原因で建物に損傷が出た場合に適用されます。

よくある風災の被害例

屋根瓦や板金が飛ばされた
外壁や雨どいが破損・曲がった
カーポートやフェンスの破損
テレビアンテナが倒れた

風による破損は見た目が軽度でも内部が損傷していることが多いため、「気づかないうちに雨漏りの原因になるケース」も少なくありません。

雪災（積雪や雪の重みによる被害）

雪災は、積雪や落雪によって建物に負荷がかかった結果の破損が対象です。

よくある雪災の被害例

雪の重みで雨どいが外れた
カーポートが歪んだ・支柱が曲がった
屋根が沈みこむ・ひび割れが発生した

特に雨どいは雪の重さで破損しやすく、修理費用が数万円～十数万円かかるケースもあるため、火災保険を活用することで自己負担を抑えられる可能性があります。

雹災（雹による衝撃でできる破損）

雹は短時間で降っても、一点に強い衝撃を与えるため、破損が目立ちやすい災害です。

よくある雹災の被害例

カーポートが割れた
雨どいに小さな穴・凹みができた
外壁やサッシに傷がついた

雹の被害は、ポイントを抑えて申請することでほとんどの場合保険が下ります。

保険適用のポイントは「突発的な被害」かどうか

火災保険が使えるかどうかは、自然災害による"突然の破損"かどうかが重要です。

台風の強風→突発的→対象
雹が落ちて割れた→突発的→対象
長年のサビや老朽化→経年劣化→対象外

見た目だけでは判断が難しい場合は、専門家の点検を受けると保険認定につながりやすいです。

火災保険申請の際のコツを、以下の記事で詳しく紹介しています！

台風被害｜保険申請これを見れば下りる可能性が上がる！

年々難しくなる台風被害による保険申請毎年発生する台風。その被害で多いのが屋根や雨どい、カーポー ...

https://yanemaru.com/home-report/home-report26/

火災保険の申請方法と流れ

火災保険は、「入って終わり」の保険ではありません。

いざ被害が発生したとき、正しい手順で申請すれば、修理費の多くをカバーできる心強い制度です。

ただし、申請の流れや書類の準備方法を間違えると、せっかくも保険が「対象外」と判断されてしまうこともあります。

ここからは、初めての人にも分かりやすいように、火災保険の申請手順や注意点を解説します。

申請の基本ステップ

火災保険の申請は、大きく分けて3つのステップで進みます。

被害の確認・記録
被害状況を確認し、写真を撮影します。
屋根など高所の場合は、無理せず専門業者に依頼するのが安全です。
修理見積書の作成
保険会社に提出するため、修理業者に見積書を作ってもらいます。
見積もりの金額や修理箇所が明確に記載されていると審査がスムーズです。
申請書の作成・提出
申請書に必要事項を記入し、見積書や写真を添付して提出します。
保険会社による現地調査が入り、内容に問題がなければ保険金が振り込まれます。

被害確認から提出までの流れをきちんと整理しておくことで、「必要書類が足りない」「提出漏れで再審査」などトラブルを防ぐことができます。

自分で申請する場合と業者に依頼する場合の違い

火災保険の申請は「自分で行う」ことも、「専門業者に依頼する」ことも可能です。

それぞれのメリット・デメリットを理解して、自分に合った方法を選びましょう。

申請方法	メリット	デメリット
自分で申請する	手数料がかからない手続きの流れを自分で把握できる	専門知識と手間がかかる申請漏れや破損を見落とす可能性業者を通す場合の1/10程度の金額になる可能性有り
業者に依頼する	申請漏れを防げる手間と時間を省くことができる	自分で申請するより5～10倍の金額が下りる可能性有り手数料が発生する場合有り悪徳業者や詐欺・違法行為に注意

最近では、「保険の申請サポート無料」などの業者も増えています。

特に屋根や外壁・防水など専門的な部分の損傷は、プロの知識がある方が正確かつ有利に申請を進めることができます。

火災保険の申請代行や申請サポートについて詳しく知りたい人は、こちらの記事をご覧ください！

火災保険の申請代行は違法？申請サポートとの違いと業者の選び方・トラブルに巻き込ま

Google検索で火災保険申請代行と調べると「火災保険申請代行違法」「火災保険申請代行トラブル」とサ ...

https://yanemaru.com/home-report/kasaihoken-shinsei-daiko/

申請が通らない落とし穴に注意！

「これなら保険が下りるはず」と思って申請したのに、結果的に「補償対象外」とされるケースも少なくありません。

よくある「落とし穴」は次のようなパターンです。

被害の原因が「経年劣化」と判断された
写真が不十分で被害状況が伝わらなかった
修理後に申請してしまった
必要書類に不備があった
申請期限を過ぎていた
保険屋さんとのやり取りで言ってはいけないことを言ってしまい0円に。
（保険屋さんは支払う金額をなるべく少なく抑えることが仕事の為）

これらは、ほんの少しの準備不足や知識の差で結果が変わってしまうポイントです。

そのための対策として、

被害に気づいたらすぐに写真を撮る
修理前に保険会社または専門業者に相談する
書類を作成したら複数で確認をする

などがあります。

火災保険の申請は、「手順」と「証拠の残し方」で結果が大きく変わります。

せっかく加入している保険を無駄にしないためにも、被害が出たら早めに専門業者へ相談してみましょう。

こちらの記事で、専門業者に関する注意点を解説していますのでぜひご覧ください！

火災保険の詐欺に注意！？知らずに詐欺に加担していることも！？｜詐欺の手口は？

屋根工事やその他リフォーム業者による火災保険を悪用した詐欺の話を聞いたことがあるかと思います。 ...

https://yanemaru.com/home-report/kasaihoken-sagi/

火災保険申請でよくある質問

経年劣化と自然災害の違いって、どうやって判断するの？: 判断のポイントは、「突然の被害か、時間をかけて劣化したか」です。
台風・強風・雹など「突発的な出来事」で破損した場合は「風災」などの自然災害として扱われますが、紫外線・雨水などによる劣化は火災保険の補償対象外になります。
被害に気づいてからどのくらいの期間で申請すればいいの？: ほとんどの保険会社では、被災日から3年以内が申請期限とされています。
ただし、時間が経つと被害の原因がわかりにくくなったり、写真が撮れなくなったりする可能性があります。
そのため、気づいたらできるだけ早めに申請の準備を始めるのがおすすめです。
火災保険を使うと、翌年の保険料が上がるって本当？: いいえ、火災保険を使っても翌年の保険料が上がることはありません。
火災保険には、自動車保険のような「等級制度」がないからです。
しかし、自然災害が多発して保険会社の支払い総額が増加した場合や何度も繰り返し申請している場合には、更新時に契約条件が見直されるケースもあります。
保険会社の現地調査ってどんなことするの？: 火災保険の申請を行うと、保険会社の調査員が現地に訪問して、被害状況と原因を確認する調査が行われます。
被害の範囲や修繕の必要性、提出した写真や見積もりとの整合性などを確認します。
特に、現地調査の前に修理をしてしまうと確認ができず、申請が否認される可能性があります。
修理は、保険会社または業者の調査が終わってから行うようにしましょう。